小微企业融资成本贵在哪里

投融界

贷款费用高

调查发现，小微贷款融资，第三方收费项目多达十几项，费用占比较大的主要有以下几项：抵押物评估费，由评估中介机构根据抵押品评估价值分档次按比例向小微企业收取，评估值越高，费率越低，收费标准通常为抵押物评估金额的0.1%~0.25%；抵质押品登记费，由登记机关按评估额的0.1%~0.3%收取。对于由担保公司进行担保的，企业需要向担保机构支付担保费用，收费标准通常为评估额的1%~3%。

小微企业融资成本贵在哪里？

同时银行贷款手续繁琐主要在前置程序上。比如，每年都要通过会计师事务所做公司财务的审计报告。报告按照公司资产比例来收取，大约是0.4%。2011年公司审计报告花了20多万元，去年也花了16万元。

一些企业财务人员还反映，资产抵押估值偏低，银行贷款不够，还要寻求担保公司帮助。按照担保费率2%计算，即借100万元贷款，就要承担2万元的担保费。此外，审计报告收费之后，资产抵押评估要收费，人民银行对贷款卡年审需要进行审计。虽然这个审计报告的内容大都在年度审计报告中体现，但企业仍然需要再次聘请会计师事务所掏钱进行审计。

据统计，小微企业银行融资成本率年化为12.75%。其中，利息成本占单位融资成本63%，第三方收取的各种费用占单位融资成本37%。

续贷要求高

按照银行规定，必须还完旧账才能借新账，这样企业就得筹措资金将钱还上，就得向小额贷款公司或是民间个人借钱，业内管这个叫做过桥贷款。过桥贷往往有两三个月，如果换算成年利率高达30%以上，高出银行利率三四倍。

小额贷款公司利息高，时间越长成本越大。但还旧借新过程长短，主要取决于解除抵押和再次抵押的时间长短，这个时间往往十分漫长，需要1~2个月才能完成。

一些企业负责人表示，办理续贷要先解除土地和房产抵押，进行再抵押，这个过程必须跑国土资源局、房产局十多趟，非常折腾，设置的条件也十分繁琐苛刻。例如，文件上盖上法人代表的章和公司印章并不管用，国土部门要求法人代表当面签字才算数。这样企业的法人代表就是出差也得赶回来签字，否则时间还得往后拖。企业还最怕国土部门领导干部出差，解除抵押和再抵押的文件必须层层受理，逐级签字。如果中间一个领导干部出差，下面的环节就得往后排。

融资贵原因何在？

融资贵、手续繁，归根结底是融资难。

专家认为，首先，受宏观环境不景气及利率市场化的影响推高小微企业银行融资成本。一方面，受宏观经济下行影响，多数小微企业为低端制造业，利润下滑、订单数量下降明显，而银行在此种经济形势下对小微企业融资信贷成本也相应增加；另一方面，多数银行为了争揽存款纷纷将存款利率一浮到顶，实际上缩小了存贷利差，导致银行资金成本上升，银行为了保证自身盈利，往往将这部分成本转嫁到议价能力相对较低的小微企业身上。

其次，货币资金市场供需不平衡推高小微企业贷款定价。受货币政策影响，银行信贷规模依然较为紧张，资金供应有限；当前金融体系仍未健全，小微企业融资渠道匮乏，进一步加剧了小微企业对银行的融资需求。在资金市场供不应求的情况下，信贷价格必然相应上升。

一些商业银行高管人员表示，小微企业贷款风险高决定银行贷款利率上浮。一则，当前小微企业普遍素质较低，经营管理水平、企业制度建设等方面与现代企业制度的要求还有相当大的差距，因而小微企业贷款面临相对较高的信用风险。为有效覆盖风险，银行对小微企业贷款利率要求普遍上浮，高于大中型企业；二则，因小微企业贷款短、小、频、急的业务特点，银行业机构发展小微企业业务的运营成本远高于大中型企业贷款，银行不得不提高小微企业贷款利率以有效覆盖运营成本。

许多银行业高管抱怨，企业及社会公众未区分银行收取的息费和第三方收取的费用。小微企业在融资过程中考虑的是其综合融资成本，并不会严格区分融资成本中银行、第三方收费比例。当小微企业银行融资的综合成本达到其容忍上限时，必然将其归咎于银行融资这一融资方式，因此导致融资贵矛头直指银行业机构，而较少指向第三方机构。

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